房屋保险保证重建条款的隐藏风险

最近加拿大最高法院作出了一个颇具争议的判决Emond v. Trillium Mutual Insurance Co.，给屋主们一个警醒。案子缘于2019年的一次洪水，屋主的房屋被洪水完全冲毁，需要重建。由于该房屋位于自然保护区（conservation area），在原址重建需要向保护区申请许可，费用较高。屋主主张保险公司应当支付这部分费用，因为这属于房屋保险中保证重建条款（Guaranteed Rebuilding Cost）所包含的费用。保险公司则认为保险合同已将过高许可费用排除在外，只需支付在1万加币以内的与申请许可相关的费用。官司一路打到加拿大最高法院，最后法院在对合同条款进行分析之后，认定保险公司对超出限额的许可费用没有赔付责任。 

本人不是保险法律师，在此只是从房产交易角度分析一下这个案例对普通购房者的警示： 

1. 购买特定地区的房产，如保护区或自然灾害多发地区的房产，需要跟保险公司先行确认是否能够买到保险。当前由于气候变化，保险公司有时会对处于水患、火患、水土流失多发地区的房产拒保。如果签订合同时未能将此类条款作为合同成立的前置条件，而买家又需要贷款的，则有可能造成无法获得贷款，进而无法完成交接，买家需承担违约责任。2.

3. 即便保险公司同意提供保险，其中的保证重建条款也不是100%保证支付房屋重建的全部费用，可能有很多排除性或限制性的规定，一定要跟保险公司确认。 

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